到沙县之前就百度到一个数据，这个福建中北部的人口小县（25万），如今有6万多农民（超过农村人口一半）在全国各地经营著名的沙县小吃；近日到沙县实地采访，当地人也自豪地说：只要是有餐饮的地方，就会有沙县农民和沙县小吃。而沙县正在探索推进的“农村金改”，也像实惠好吃的沙县小吃在全国遍地开花一样，正朝着“可持续、能复制、易推广”的现代普惠制农村金融制度创建目标推进，用不断创新的金融服务方式和金融产品，带来了全县农村金融春色满园、秋实累累。

　　今年5月，中农办专家调查组在一份调研报告中，用“让我们看到了农村金融改革的一线曙光”的语句，对沙县“农村金改”给予了高度评价。若放“曙光”，必有“七彩”。就让我们走进沙县“农村金改”的赤橙黄绿，进行一番全景式的探访。

　　铺出底色——提出立体改革目标，拆解金融需求门槛

　　每年30亿元，这笔6万农民经营沙县小吃的源源收入，在素来商贾活跃、百姓理财意识较强的沙县，不断激起民间借贷的浪花。农民大量外出，倒逼农地流转进程加快，直接促成64.8%的农地流转，又让沙县走在全省前列。然而与此对应的，却是农村金融服务薄弱和信贷资金需求旺盛矛盾愈加凸显，面朝融资难、担保难、贷款难、贷款贵等道道门槛，农民对金融服务既望眼欲穿，又望而却步。

　　说起贷款难，沙县农民无不有着切身实感。在高桥镇官庄村，几个农民争先恐后地告诉记者，过去要想贷款简直让人头疼。一是没有符合银行规定的抵押物，二是真想贷款必须找1~2名公务员作为担保人，才能最多贷出5万元。“没抵押物咱认了，可咱只认得镇上有数的几个干部，往往是村民追得干部到处躲，最终也不一定有几个能贷上。”一直想贷款在上海开小吃店的徐道杰说。

　　情急之下，不少农民只能转而求亲告友私下拆借，甚至有的去借高利贷。

　　正是在此背景下，2011年12月，申请获批成为国家农村金融改革试验区后，沙县抓住机遇推进“农村金改”，成立专门领导小组、县金融办为常设办公机构，确定了“5432”三年工作目标，即：在完善金融组织上筹建“五类组织形式”（筹建农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社、村级融资担保基金）；在金融产品创新上打造“四个亮点”（创新农村住房、土地家庭承包经营权、订单农业、专业合作社4个支农金融信贷产品）；在延伸金融服务上实现“三个全覆盖”（农村基础金融服务、农户经济档案、农户信用评级全覆盖）；在金融环境上搭建“两个平台”（民间融资管理服务平台和金融知识宣教平台）。力图以破解农户融资担保难、改变现存金融服务薄弱和规范民间融资为切入点，在探索建立“普惠制”现代农村金融制度方面先行先试，为全国探路。

　　涂抹亮色——担保基金建在村一级，贷款额度与信用等级挂钩

　　都说农民贷款老大难，其中头一难就是担保难。沙县破解担保难，首先从创新担保方式入手，先后成立了全国首家农村土地流转行业性担保公司、养猪专业担保公司，以及全省首家村民出资、村组织与村民共同出资的5家以“三农”为主要服务对象的担保公司，为240户提供2.31亿元贷款担保，同时通过对农民专业合作社及其社员授信，向小吃经营、竹席编织和生猪养殖等产业累计发放贷款23.47亿元。

　　在破解担保难中，沙县创立的村级融资担保基金是一大亮色。担保基金以村民出资为主，政府注资、能人捐资为辅，实行封闭运行、动态管理，为出资村民贷款提供担保服务。担保基金创建经村民代表大会表决后，符合条件的农户按每户出资1万元或2万元进行基金募集，存入专户，并成立担保审批小组。村民贷款与出资额和信用等级挂钩，信用获评1A级到3A级的，分别可获出资额2~5倍贷款额度。

　　高桥镇党委书记夏永福告诉记者，沙县村级融资担保基金最先是从官庄村搞起的，开始的思路是由大户出资，但很快发现很难达到普惠全体村民。

　　后来又考虑由村集体出资，但各村经济实力不均衡，还是难以做到普惠村民。最后才形成了目前全县通行的出资模式。

　　沙县农金办常务副主任曹永康介绍说，有了村级融资担保基金，出资农户只需根据融资的项目申请，在村里走个手续，就能到信用社办理为期一年的贷款，利率只有6.5厘，比过去同类贷款利息降低一半。不仅实现了贷款不再难，而且实现了贷款不再贵。

　　源头水活渠自清。目前沙县已评定信用等级农户50387户（占全县农户总数100%），全县171个建制村已有53个村建立村级融资担保基金试点，基金规模3546万元，贷款农户1362户，贷款余额1.19亿元，较好地满足了农民贷款需求。

　　打造特色——创新农房抵押贷款方式，农民还贷可按揭

　　受商业性银行贷款抵押物限制，贷款难是农民目前面临的普遍难题。本着普惠农民的原则，沙县充分利用农村“林、地、房、业”等资源，创新农贷抵押产品。尤其是突破农村住房无法抵押、农户贷款方式受限“两大瓶颈”，在全国率先推出新农村住房集体建设项目贷款、新农村建设个人住房贷款、农房抵押贷款、农房装修贷款等4个金融产品，有效化解了农民贷款受限抵押物的难题。

　　由7个自然村组成的西郊村过去分散在山上山下，村民房屋破旧，交通极为不便。2006年村里利用征地拆迁款，加上村民自筹资金开始新村统规统建，如今300户村民已基本居住在占地200亩，路水电气网齐备的新型社区。

　　穿行在绿树婆娑的社区，看着一栋栋3层、4层联体楼房，简直难以相信这些独门独户的建筑，会是农民新居。村党支部书记王仁贵介绍说，这些户均面积超过300平方米的楼房，村民只需30多万元就能买下入住。更让村民们轻松的是，2010年县里推出的新农村建设住房贷款金融产品，不仅让他们享受到了按揭房贷的城市便利，还支持了他们外出创业开办小吃店。

　　村民陈基成告诉记者，他家住着346平方米的楼房，房款总价是32万多元。交齐房款后，他只用半天就在农行办好了16万元的购房贷款手续，按照贷期10年的年限，他每月只需还款1800多元。用贷到的钱，他装修了新房，又在沈阳开办了一家小吃店，现在生意红红火火。“房子已经升值到了100多万元，儿子、儿媳和老伴经营小吃店每月收入1万多元，自己在家门口打工月收入3000多元，我一点儿都不担心贷款还不上。”

　　为了加强风险防控，沙县专门规定，农村个人住房贷款抵押物必须为“统规统建”的新型农村社区、城中村和乡镇所在地且两证齐全的住房，借款人与村委会签订农房处置委托授权书，并提供祖遗房等第二居所证明。若无法按时还贷，60日内由借款人先行处置农房，如果处置不了，则根据委托书由村委会进行处置。目前，全县已向381户发放农房抵押贷款6097万元。

　　还需补色——信贷资金总量不足，盼国家支持切块投放

　　存贷比和不良贷款率是评判一个地方金融环境的重要参数。前者越高，显示银行应付客户日常现金支取和结算的资金总量越紧；后者越低，表明贷款客户还贷信用度越高，银行放贷风险越小。在沙县金融办记者了解到，截至2013年3月底，该县存贷比高达123.06%，不良贷款率只有0.91。这说明，沙县农民贷款需求强烈，还贷信用度也很高，但银行可供农民信贷的资金，却严重总量不足。

　　谈及这个问题，夏永福说，农民懂得“有借有还，再借不难”的道理，但他们镇铺开村级金融担保基金做法后，面对众多农户的贷款需求，信用社可贷款规模就显得很是吃紧。这个说法，也得到了县农金办常务副主任曹永康的当场认可。

　　目前沙县从乡镇到县里都认为，要有效解决这一问题，单靠地方政府和金融单位都觉得力不从心。他们最希望的就是，国家能进一步调整完善农村金融信贷政策，对支农信贷资金尽快实行切块拨付，扩大农村信用社信贷规模，进一步满足农民贷款需求，让现代农村金融更加普惠于农。